Wanneer je een telefoonabonnement inclusief toestel afsluit, dan heeft dit vanaf vandaag (1 mei) een geheel andere betekenis dan voorheen. Vanaf 1 mei wordt namelijk het afsluiten van een telefoon abonnement gezien als een ‘koop op afbetaling’, oftewel een lening die ook wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).
Dit heeft verstrekkende gevolgen voor de providers die strengere regels moeten hanteren, maar ook voor de consument verandert er veel: zo kan het negatieve invloed hebben op de hoogte van je maximale hypotheek.
→ BKR legt het samenvattend kort uit in de onderstaande video. In dit artikel leggen we verder uit wat deze nieuwe regels precies inhouden en wat zij voor jou als consument betekenen.
BKR telefoonkrediet in 2017: dit gaat er veranderen
Het afsluiten van een telefoon abonnement waarbij de kosten van de mobiele telefoon in het abonnement zijn verwerkt, wordt voortaan dus gezien als een lening waarvoor regels uit de Wet op financieel toezicht (Wft) gelden. Je kunt veel abonnementen vanaf nu niet meer afsluiten zonder dat je er een BKR-registratie aan overhoudt.
Deze BKR-gegevens worden bekeken en gebruikt bij het berekenen van je maximale hypotheek. In de praktijk kan het aangaan van een lening voor een dure iPhone 7 bijvoorbeeld als gevolg hebben dat je zo’n 5.000 euro minder kan lenen bij een hypotheekverstrekker. Dit kan erg vervelend zijn wanneer je van plan bent de komende jaren een huis te kopen en je dit bedrag juist hard nodig hebt om het gewenste huis te kunnen kopen.
→ De volgende vier vragen beantwoorden we in dit artikel:
- Wat verandert er bij het afsluiten van een nieuw telefoon abonnement?
- Zijn er uitzonderingen op de regel?
- Wat zijn de gevolgen voor een hypotheekaanvraag?
- Waarom worden de nieuwe regels door de overheid doorgevoerd?
- Wat betekent dit voor sim only?
Wat verandert er bij het afsluiten van een abonnement?
Abonnementen waar een smartphone bij in zit worden voortaan gezien als een koop op afbetaling. Daarvoor gelden alle regels die we later in artikel zullen bespreken. Dit merk je direct bij het afsluiten van een nieuw abonnement. Zijn de kosten van je mobiele telefoon binnen je abonnement hoger dan 250 euro, dan moet je bewijzen dat je het toestel ook echt kunt betalen en wordt er gekeken naar je registraties bij het BKR.
Dit wordt gedaan door een inkomenstoets af te nemen, waarvoor de telecomprovider gegevens wil hebben over de hoogte van je inkomen, woonlasten en bestaande leningen bij het BKR.
Kost de smartphone binnen je abonnement 250 euro of meer, dan word het bedrag gezien als een lening en wordt het krediet aangemeld bij het Bureau Kredietregistratie (BKR). Omdat je voor bijna alle populaire telefoons van het moment vaak meer dan 250 euro kwijt bent, is dit in de praktijk bijna altijd het geval. Vooral deze verplichte registratie bij het BKR is belangrijk omdat dit consequenties kan hebben op de hoogte van je hypotheek.
Vier uitzonderingen op de regel
Zoals bij iedere wet zijn er altijd uitzonderingen waardoor je telefoonabonnement niet geregistreerd hoeft te worden als een lening. Op de volgende vier manieren kun je onder deze regelgeving uitkomen:
- Wanneer er geen toestel bij het abonnement zit, gelden deze regels niet. Sim only en prepaid vallen dus buiten deze regelgeving, aangezien er geen telefoon op afbetaling aan is verbonden. Je betaalt in dit geval maandelijks voor een dienst (het sim only abonnement) en dat wordt niet gezien als een lening. Er wordt niets geregistreerd bij het BKR, een groot voordeel dus.
- Als je het toestel bij je abonnement in één keer of maximaal in een tijdsbestek van drie termijnen (maanden) afbetaalt, val je buiten de nieuwe regelgeving. Je koopt in dat geval geen toestel op afbetaling omdat je zo snel terugbetaalt dat het niet onder de nieuwe regelgeving valt. Uiteraard wordt er ook niets geregistreerd wanneer je een toestel los aanschaft en in één keer afbetaalt.
- Zakelijke abonnementen zijn uitgesloten van deze regeling. Wanneer je dus zakelijk een iPhone-abonnement afsluit, wordt dit niet op jouw naam geregistreerd bij het BKR.
- Wanneer je een toestel huurt of leaset valt dit niet onder de regelgeving. Er zijn echter nog maar weinig aanbieders die de mogelijkheid bieden om toestellen te leasen of te huren.
De mogelijke gevolgen voor een hypotheekaanvraag
Wanneer je een hypotheek afsluit bij een hypotheekverstrekker wordt er een soortgelijke inkomenstoets gedaan door de verstrekker, een hypotheek is bij slot van rekening ook een ‘koop op afbetaling’. Aan de hand van deze inkomenstoets wordt de maximale lening vastgesteld. Bij dit proces worden ook BKR-registraties gecheckt en hebben openstaande leningen negatieve gevolgen op het afsluiten van je hypotheek. Wanneer je in het verleden bekend staat als ‘wanbetaler’ van een lening – dus ook van een telefoonkrediet – kan de bank de hypotheekaanvraag afwijzen. Zorg er dus altijd voor dat je de betaling iedere maand netjes voldoet.
De nieuwe regelgeving kan er dus toe leiden dat de maximale lening een stuk lager wordt, zeker wanneer minderjarige kinderen binnen de familie ook een telefoon abonnement hebben inclusief toestel. Deze abonnementen worden dan namelijk ook meegenomen in de berekening.
Voorbeeld
Stel je hebt een inkomen van 35.000 euro per jaar, samen met een telefoonabonnement van ongeveer 25 euro per maand. Je maximale hypotheek valt in dit geval al zo’n 7000 euro lager uit. Veel abonnementen waar een toestel bij inbegrepen is, zijn echter duurder, zoals bij een iPhone 7. Een telefoonabonnement van veertig of zestig euro per maand resulteert dan al snel in een maximale hypotheek die duizenden euro’s lager uitvalt. Wil je precies weten hoeveel minder je kunt krijgen voor je hypotheek? In onderstaande tabel hebben wij het voor je op een rij gezet.
→ Op de website van De Hypotheker kun je nauwkeurig de maximale hypotheek berekenen. Mocht je overwegen een telefoonabonnement met toestel af te sluiten, dan kun je het bedrag uit onderstaande tabel aftrekken van deze berekende maximale hypotheek.
| Afbetaling per maand | Totaalbedrag telefoon | Minder hypotheek | Toestel |
|---|---|---|---|
| € 11 | € 264 | € 3.104 | – |
| € 12 | € 288 | € 3.387 | – |
| € 13 | € 312 | € 3.669 | Huawei P10 Lite |
| € 14 | € 336 | € 3.951 | – |
| € 15 | € 360 | € 4.233 | Galaxy A5 |
| € 16 | € 384 | € 4.516 | iPhone SE |
| € 17 | € 408 | € 4.798 | Huawei P9 |
| € 18 | € 432 | € 5.080 | – |
| € 19 | € 456 | € 5.362 | – |
| € 20 | € 480 | € 5.645 | – |
| € 21 | € 504 | € 5.927 | – |
| € 22 | € 528 | € 6.209 | iPhone 6S |
| € 23 | € 552 | € 6.491 | Huawei P10 |
| € 24 | € 576 | € 6.774 | – |
| € 25 | € 600 | € 7.056 | – |
| € 26 | € 624 | € 7.338 | – |
| € 27 | € 648 | € 7.620 | – |
| € 28 | € 672 | € 7.902 | iPhone 7 |
| € 29 | € 696 | € 8.185 | – |
| € 30 | € 720 | € 8.467 | Galaxy S8 |
| € 31 | € 744 | € 8.749 | – |
| € 32 | € 768 | € 9.031 | iPhone 7 Plus |
| € 33 | € 792 | € 9.314 | – |
| € 34 | € 816 | € 9.596 | – |
| € 35 | € 840 | € 9.878 | – |
Waarom zijn deze regels per 1 mei doorgevoerd?
De nieuwe regels worden door de overheid doorgevoerd na mislukte onderhandelingen met telecomproviders. Volgens minister Dijsselbloem is de telecomsector en niet in geslaagd een passende gedragscode voor te stellen die zowel voldoet aan de Europese regels voor consumentenkrediet als aan de mededingingswet.
De nieuwe regelgeving moet ervoor zorgen dat jij beter geïnformeerd wordt als consument en mensen die er eigenlijk geen geld voor hebben, geen prijzig abonnement meer kunnen afsluiten waardoor zij anders in de financiële problemen zouden komen.
Providers zijn ook verplicht om vanaf 1 mei de kosten van een abonnement beter te specificeren. Voorheen werd een ‘gratis toestel’ aangeboden en werd er één bedrag per maand weergegeven. Vanaf 1 mei moeten de providers de kosten voor het afbetalen van de smartphone en de kosten voor het mobiele abonnement (sim only) apart van elkaar weergeven. Dit maakt het voor jou als zoekende naar een nieuw abonnement duidelijker om te zien hoeveel je nu echt kwijt bent voor de afbetaling van de telefoon.
Sim only biedt uitkomst: géén registratie bij het BKR!
Zoals gezegd heb je bij het afsluiten van een sim only abonnement helemaal niets te maken met deze nieuwe regelgeving. Een sim only abonnement heeft dus geen negatieve gevolgen voor het afsluiten van een hypotheek en leidt tot geen BKR-registratie. Hierdoor wordt verwacht dat het aandeel sim only verder zal stijgen ten koste van mobiele abonnementen met toestel. Meer consumenten zullen afschrikken van de nieuwe regels en kiezen voor de losse aanschaf van een (tweedehands) toestel. In hoeverre dit de telecommarkt verandert, zal het komende jaar moeten blijken wanneer de nieuwe cijfers worden gepresenteerd door Telecompaper.
Het kan zo zijn dat jouw vragen met betrekking tot het telefoonkrediet nog niet volledig zijn beantwoord.
Heb je verder nog vragen? Neem dan contact met ons op, wij beantwoorden deze graag.